在香港申請私人貸款、信用卡甚至是按揭時，你有沒有聽過銀行職員提到「TU」？這兩個字母直接決定了你的貸款申請能否獲批，以及更重要的——你的利息有多貴。

本文將為你深入拆解信貸評級（TU）的運作機制，並分享 5 個行內人不會告訴你的提升評分實戰方法，助你省下大筆利息開支。

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什麼是 TU 評分？

TU 是指由 環聯（TransUnion） 提供的信貸報告。它是香港目前最主要的信貸資料庫，記錄了你過去所有的借貸紀錄、還款表現及開戶情況。

環聯會將你的信貸表現轉化為一個分數，範圍由 1,000 至 4,000 分，並分為 A 至 J 十個等級。

• Grade A - C：屬於優良，銀行視你為低風險客戶。
• Grade D - F：屬於中等，貸款仍會獲批，但利率可能稍高。
• Grade G - J：屬於欠佳，申請貸款極大機會被拒，或需承擔極高利息。

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TU 評分如何直接影響你的貸款利率？

很多借貸人以為貸款利率是固定的，但事實上，銀行採取的是「風險定價」原則。

1. 利息支出差距巨大：同樣是借 20 萬港元，TU Grade A 的申請人可能獲得低至 2% - 4% 的實際年利率（APR）；而 TU Grade G 的申請人，利率可能高達 20% 以上。
2. 審批成功率：TU 分數越高，銀行對你的信任度越高，審批程序通常更簡化、速度更快。
3. 貸款額度：優質的信貸評級能讓你更容易獲批更高的貸款額度（例如月薪的 12-18 倍）。

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5 個提升 TU 評分的實戰方法

如果你的信貸評級不理想，不用擔心，TU 分數是動態的。透過以下 5 個方法，你可以逐步修復並提升評分：

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1. 準時還款是王道

還款紀錄佔信貸評分最重的比例。即使只是遲了一兩天還信用卡卡數，也會被記錄在案。建議設定「自動轉賬」還款，確保每一筆貸款和卡數都能準時清還。

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2. 控制信用卡使用率（Credit Utilization）

不要「碌爆卡」 （刷爆卡）！建議將信用卡的支出控制在總信用額的 30% 至 50% 以內。例如你的信用額是 10 萬元，每月結單結餘最好不要超過 3 萬元。如果你經常刷滿額，即使準時還款，系統也會認為你財務壓力大，從而扣分。

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3. 避免在短時間內申請多間銀行

這是很多人的誤區。每當你向銀行遞交貸款申請，銀行都會向環聯查詢你的信貸報告，這稱為「硬性查詢（Hard Inquiry）」。短時間內有多次硬性查詢，會讓評分大幅下跌，因為這暗示你急需現金。

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4. 保留長年期的信用卡

信貸歷史的長短也是評分指標之一。如果你有一張持有了 10 年且紀錄良好的舊卡，即使現在少用，也不建議輕易取消，因為它能證明你有長期的良好信用歷史。

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5. 定期檢查信貸報告

有時 TU 評分下降是因為資料出錯（例如銀行忘記更新你的還款紀錄）。建議定期向環聯索取報告，發現錯誤後立即要求修正。

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總結：好評分 = 省錢

提升 TU 評分並非一朝一夕的事，但只要持之以恆，你將在未來的借貸過程中節省數以萬計的利息。

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