香港借貸市場受《放債人條例》嚴格監管，目的是保障借款人免受不公平對待。清楚了解貸款的合法要求、您作為借款人或擔保人的權利，以及常見違規行為，能幫助您安心作出明智選擇。我們將透過以下實際情境，詳細解釋《放債人條例》的重點規定。
.jpg)
場景： Nicholas是香港的中小企老闆，急需要額外資金來支付意外的開支，並正考慮借貸。他在網上搜索，發現許多貸款人廣告提供快速輕鬆的貸款。不確定哪些公司值得信賴，Nicholas希望確保他只從合法來源借貸，以避免成為詐騙或非法貸款的受害者。Nicholas 如何確保對方是合法持牌放債人？
持牌貸款人及貸款協議
任何放債人或其代表在經營放債業務時，發出或刊登任何廣告（包括網站、Facebook、WhatsApp、傳單等）均必須清晰顯示「放債人牌照號碼：」字樣，並緊接列出其牌照號碼（例如：放債人牌照號碼：1234/2025）。（取代 1988 年第 22 條的 69 條）持牌放債人的官方名單可在 公司註冊處網站 查閱。
了解放債人廣告規定
根據《放債人條例》及《放債人廣告守則》，所有與放債業務有關的廣告（不論文字、聲音或影像形式），無論由放債人本人或他人發出，必須同時符合以下要求：(a) 內容必須公平合理，不得含誤導成分；及 (b) 包含放債人處理投訴的電話熱線及風險警告聲明（以廣告或其相關部分的語言相同）下面，兩者必須在書面或影像部分中顯示明顯且易於閱讀廣告。風險警告聲明也必須在廣告的音頻部分中清楚聽到：
適用於網站
場景： Eunice 需要港幣 1,000 元，以便應付家庭緊急情況。貸款公司 A 提供每月 5% 的簡單利息貸款，而貸款公司 B 提供相同的金額，每月 5% 複合計算。B 公司還提到，他們將收取一小額"處理費"，但承諾在接下來的幾個小時內支付貸款。Eunice 應該接受哪家公司提供的貸款？
根據香港《放債人條例》明文批准的合法貸款條款
香港 MLO 嚴格禁止複利息及手續費，使該等條款完全無效及不可強制執行。以下為《放債人條例》明文禁止的違法條款（有關條款完全無效，放債人無權追討）：
1.過高利率
2.複合利息
收取複利息（累計利息的利息） 是非法的。包含"每月/每年複合"等條款的貸款協議通常不能被法律執行。除非法庭在極特殊情況下認為「不執行反而顯著不公」的情況下才能執行該等貸款。
3.逾期罰息／違約罰款
對逾期款項加收高於原來利率的利息屬違法。放債人只能對未償還本金繼續按原來單利息率收取簡單利息，不得因逾期而提高利率。合約如訂明「逾期加息」、「逾期罰息高於原利率」等條款，有關加息部分完全無效，借款人無須支付。雖然整份合約可能因違規被裁定部分或全部無效，但法庭在極少數情況下會保留公平合理的原單利部分。
4.禁止費用
持牌放債人嚴禁收取以下費用：
根據《放債人條例》，持牌放債人只能收取本金＋原來單利，其餘費用一律違法。（傳統銀行則獲准收取合理手續費及逾期罰款）
5.非法抵押／違法擔保品
貸款人不能以下事項作為保障：
若您曾經交出身份證、銀行卡、存摺、護照或密碼等作為抵押，請立即要求對方即時歸還全部證件及物品！
6.強迫老闆代扣還款／第三方貸款代扣薪金
合法借款人享受勞動保護，僱主無法扣除工資以償還第三方貸款。這違反香港法律規定的僱傭規定。受影響的借款人應聯絡勞工處尋求干預及補償。
因此，無論公司B的條件看似幾咁吸引、過數幾咁快，Eunice 都千祈唔好同佢借錢！因為佢已經明顯違反香港《放債人條例》，屬非法借貸，隨時「借一萬還十萬」、證件被扣、老闆被騷擾。
場景： 他的朋友Jonathan最近接觸James，他要求他擔任私人貸款的擔保人。James感到猶豫，因為他對擔保人相關的責任和權利不確定。儘管Jonathan向他保證擔保人對貸款沒有義務，但James仍然不確定。James在這種情況下應採取什麼步驟？
首先，James和Jonathan都應該了解成為借款人和擔保人的責任是什麼。
1.按時支付每月貸款
作為借款人，您有法律義務按照貸款協議中所列明的時間表進行所有貸款還款。及時付款對於避免延遲費用、增加利率或貸款人的法律行動至關重要。根據《放債人條例》，未按時付款可導致貸款人採取措施追討債務，其中可能包括法律程序或聘請債務收債機構。一致的延遲付款也會對您的信貸記錄產生負面影響，從而使未來更難獲得信貸。
2.申請貸款時不提供誤導性資料
申請貸款時，您必須提供有關您的財務狀況，就業狀況以及貸款人要求的任何其他詳細信息的準確和真實信息。根據《放債人條例》，提供虛假或誤導性的資料屬犯罪，可能導致貸款被立即提出、採取法律行動，甚至犯罪指控。始終確保您提交的所有文件和聲明都是誠實和準確的。
1.提早償還整個貸款的權利
借款人有權在貸款期結束前隨時償還全部未償還貸款金額。貸款人必須與貸款未提前償還相同的實際利率，確保借款人不會因提早結算而受到較高的利率受到罰款。這提供了靈活性，並可以幫助降低支付的總利息。
2.分期償還貸款的權利
借款人有權按照貸款協議中指明按定期分期償還貸款。每個分期的時間表和金額應在合約中清楚列明，讓借款人能夠相應地計劃其財務。
3.了解還款條款及承擔保證明的權利
在簽署任何協議之前，借款人有權獲得全面通知還款條款，包括還款時間表、利率以及任何抵押貸款的抵押品或證券。貸款人必須清楚解釋所有條款和條件，確保借款人了解自己的義務和風險。
4.索取及接收重要貸款資料的權利
在書面要求及繳付訂明費用後，借款人有權從貸款人那裡收到詳細資料，包括：
5.獲得適當貸款協議的權利
借款人必須提供書面貸款協議，其中包括：
6.《放債人條例》摘要的權利
借款人必須於簽署協議後七天內收到貸款人條例有關條文的摘要。本摘要概述了他們的權利和義務，確保借款人了解他們可以使用的法律保護。
1.如果借款人違約，您有責任支付債務
身為擔保人，如果借款人未能履行其還款義務，您有法律約束償還未償還貸款金額。借款人違約後，貸款人可以追求您所欠的全額，包括任何利息和費用。該責任仍然存在，直到債務完全償還或擔保合法解除為止。
2.除非您知道保證的用途以及您同意支付的金額，否則不要簽署保證
在同意成為擔保人之前，您必須清楚了解借款人是誰以及貸款的確切條款。仔細查看貸款協議和擔保文件，以了解您可能承擔的最高金額。在未完全知道借款人的身份、貸款金額和還款條件的情況下，切勿簽署任何擔保或相關文件。
3.要小心同意支付借款人所欠的"所有錢"
某些擔保協議可能要求您支付借款人所欠的"所有金錢"，這意味著您可能不僅對原始貸款金額負擔責任，還可以負擔任何額外金額，例如累積利息、逾期費用或貸款人進一步的預付款。這種類型的開放式負債可能會帶來風險，因為您的財務風險可能比預期大得多。在同意這些條款之前，請務必尋求法律意見，並考慮要求您的責任限制在特定金額。
1.領取貸款協議書面副本的權利
擔保人有權在簽署後七天內收到符合所有法律要求的貸款協議書面副本。這可確保擔保人完全了解他們保證的條款。
2.領取保證副本的權利
擔保人還必須收到他們簽署的擔保副本。本文件詳細說明他們的責任範圍和他們承擔的具體義務。
3.獲得應付款項及到期日的權利
擔保人有權收到一份聲明概述：
場景： Joylnn 正在尋找個人貸款來支付一些緊急支出。在網上瀏覽時，她遇到了來自個人和公司的幾個廣告，聲稱它們可以幫助她快速獲得最佳貸款。有一間中介人提出"保證批核"，收取 3,000 港元的費用，承諾代表她處理所有文書和與持牌放債機構的談判。Joylnn 受到該優惠的誘惑，考慮支付費用以加快批核過程。她應該這樣做嗎？
不!避免支付中介
某些個人或公司可能會提供幫助您找到貸款，但中介人（中間人）不允許接受付款，以便與貸款人安排、談判或申請貸款。請勿向任何要求付款的人支付貸款申請的費用。合法服務，例如 Lendingpot，被授權代表貸款人委託配對貸款，並不向借款人向尋求貸款的個人收取任何費用。
.svg)
